Показатель долговой нагрузки: каким он должен быть, чтобы одобрили кредит

«Банк с большей вероятностью откажет клиенту при превышении ПДН в 50%, даже если у человека хорошая кредитная история. При ПДН выше 80% банк не может принять положительное решение по заявке на необеспеченный кредит согласно указанию Банка России от 17.04.2023 №6411-У» — Источник: domclick.ru, 2023. 

Как показатель ПДН влияет на получение кредита в банке

Если ваш ПДН - это расшифровка для банка сигнала «Стоп», скоринговая система автоматически отсекает заявку. Банковская организация не может рисковать лицензией, нарушая нормативы достаточности капитала. Для клиентов, получивших отказ в банке из-за умеренно высокой нагрузки, альтернативой может стать экспресс-займ онлайн в МКК, где лимиты ПДН для микрозаймов рассчитываются с учетом специфики коротких сроков.

Как снизить коэффициент долговой нагрузки перед заявкой

Если вы посчитали свой коэффициент и поняли, что находитесь в «красной зоне», не подавайте заявку сразу — получите отказ, который тоже отобразится в кредитной истории. Сначала проведите «лечение» показателей.

Как снизить показатель долговой нагрузки (ПДН)

1. Закройте кредитные карты («пустышки») Самый быстрый и эффективный способ. Полностью погасите задолженность по кредитным картам и обязательно подайте письменное заявление в банк на закрытие счёта и расторжение договора. После обновления данных в Бюро кредитных историй (обычно 5–10 рабочих дней, иногда до 30 дней) лимит по карте перестанет учитываться в расчете ПДН — «виртуальная» нагрузка исчезнет полностью.
2. Рефинансируйте кредиты (консолидация) Объедините несколько мелких кредитов, займов или рассрочек в один крупный кредит на более длительный срок и, желательно, под меньшую ставку. Ежемесячный платёж заметно уменьшится, а значит, снизится и рассчитываемая банком долговая нагрузка (ПДН).
3. Привлеките созаемщика При оформлении крупного кредита (особенно ипотеки) добавьте в заявку созаемщика — супруга, родителя, брата/сестру с хорошим официальным доходом. Их заработок прибавится к вашему в знаменателе формулы ПДН, что автоматически уменьшит итоговый процент нагрузки.
4. Закройте микрозаймы Множество открытых микрозаймов (даже небольших и погашенных вовремя) сильно портит картину в глазах банковского скоринга. 

Эти четыре шага — самые реальные и часто применяемые способы снизить ПДН в короткие сроки. Каждый из них работает по-разному: первые два напрямую уменьшают числитель формулы, третий увеличивает знаменатель, четвёртый улучшает общую картину кредитной истории и скоринг.

Особое внимание уделите закрытию «хвостов». Иногда копейки по забытому овердрафту годами портят картину. Мы в «Полизайм» рекомендуем клиентам с плохой историей начать с программы исправления — займ с плохой кредитной историей, погашенный вовремя, дает позитивный сигнал в БКИ.

Частые ошибки заемщиков при оценке своей нагрузки

Планируя крупную покупку, многие наступают на одни и те же грабли:

1. Подача заявок «ковровым методом». Отправка заявок сразу в 10 банков снижает ваш скоринговый балл. Система видит, что вы судорожно ищете деньги, и считает это признаком финансовых проблем.
2. Игнорирование лимитов кредитных карт. Как мы выяснили выше, карта учитывается, даже если лежит на полке. Закройте ее или уменьшите лимит до минимума перед ипотекой.
3. Расчет дохода «грязными». Вы считаете свою зарплату до вычета налогов (Gross), а банк смотрит на ту сумму, что приходит на карту. Разница в 13% может быть критичной для формулы.
4. Сокрытие обязательств. Не пытайтесь утаить от банка действующие займы. Все данные есть в БКИ. Более того, попытка обмана приведет к попаданию в черный список службы безопасности.

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а ПДН высок. В таких случаях можно рассмотреть займ под залог (хотя мы специализируемся на беззалоговом кредитовании, важно знать о такой опции на рынке), так как наличие обеспечения снижает риски кредитора.

Ответы на частые вопросы

1. Какой максимальный ПДН допускается для ипотеки? Для ипотечных программ «красная линия» проходит мягче, чем для необеспеченных кредитов. Банки могут одобрить ипотеку с ПДН до 60%, учитывая, что кредит обеспечен залогом недвижимости. Однако помните: долговая нагрузка формула работает неумолимо. При высоком показателе банк заложит свои риски в процентную ставку, и переплата за квартиру вырастет на миллионы рублей.
2. Видит ли банк мои долги в МФО при расчете нагрузки? Да, это обязательное требование. МКК «Полизайм», как и другие участники реестра ЦБ, передает информацию о каждом договоре в БКИ. Банки видят эти записи. Если у вас много мелких займов «до зарплаты», крупные банки могут расценить это как неумение планировать бюджет. Чтобы повысить шансы, мы рекомендуем воспользоваться услугой долгосрочные займы на карту онлайн, которые демонстрируют более стабильное финансовое поведение, чем серия коротких «перехватов».
3. Как быстро обновляется информация о закрытии кредита в БКИ? Если вы закрыли кредитку сегодня, не бегите за ипотекой завтра утром. Банк передает данные в БКИ в течение 2-3 рабочих дней (с 1 июля 2024 года сроки сокращены до 2 дней). Полное обновление информации во всех базах может занять до недели. Чтобы быть уверенным, закажите бесплатную выписку из Кредитной истории на Госуслугах и проверьте, что долг отображается как закрытый. Это поможет избежать технического отказа.

В заключение хотим напомнить: ПДН — это не просто цифра для банкира. Это индикатор вашей финансовой безопасности. Мы в «Полизайм» всегда выступаем за ответственное кредитование. Рассчитывайте свои силы, не берите лишнего и используйте финансовые инструменты грамотно.