Каким бывает кредит?

Кредит - это финансовый инструмент, который позволяет получить денежные средства от банка или другой организации для решения текущих и будущих задач. Чтобы сделать правильный выбор, важно понимать, каким может быть кредит, ведь для каждой цели существует свой, оптимальный вариант. Этот гид подготовлен, чтобы помочь вам разобраться в полной классификации кредитов для физических и юридических лиц, сравнить их условия и избежать распространенных ошибок. Здесь вы найдете практические советы и четкие определения, основанные на актуальном законодательстве и многолетней практике в финансовой сфере.

Что такое кредит простыми словами и чем он отличается от займа?

Кредит - это финансовые отношения, при которых кредитор, обычно банк, выдает заемщику денежные средства на определенных условиях: на конкретный срок и под определенный процент. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученную сумму вместе с начисленными процентами в установленные договором сроки.

Важно не путать кредит с займом. Главное отличие заключается в том, кто выдает деньги. Кредит предоставляет только организация, имеющая специальную лицензию Центрального Банка РФ - как правило, это банк. Займ же может выдать любая организация или даже физическое лицо, включая микрофинансовые организации (МФО), к которым относится и наша компания.

Основные термины кредитования: что нужно знать каждому

Чтобы уверенно ориентироваться в предложениях банков, важно понимать базовую терминологию.

• Тело кредита (сумма): Это те деньги, которые вы непосредственно берете у банка, без учета процентов.
• Процентная ставка: Плата за использование денег банка, выраженная в процентах годовых.
• Срок кредита: Период времени, за который вы должны полностью вернуть кредит и проценты.
• Полная стоимость кредита (ПСК): Реальная переплата по кредиту, включающая не только проценты, но и все сопутствующие платежи (страховки, комиссии и т.д.).
• Аннуитетный платеж: Одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредита.
• Дифференцированный платеж: Ежемесячный платеж, который постепенно уменьшается к концу срока.

Полная классификация кредитов: по каким признакам их разделяют?

Разновидности кредита можно разделить на группы по разным критериям: кто их берет, на что тратятся деньги, на какой срок и так далее. Рассмотрим все основные виды кредита и их особенности, чтобы понять, какие виды кредита бывают.

По типу заемщика: для физических и юридических лиц

В зависимости от того, кто является заемщиком, банковские кредиты делятся на две большие группы. Кредиты для физических лиц предназначены для личных нужд - покупки жилья, автомобиля или других товаров. Кредиты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) служат для бизнес-целей - пополнения оборотных средств, инвестиций в оборудование или расширения производства.

По цели использования: целевые и нецелевые

Кредиты делятся на целевые и нецелевые. Целевой кредит выдается на конкретную, указанную в договоре цель, например, ипотека или автокредит. Банк в этом случае контролирует, на что тратятся деньги, но предлагает более низкую процентную ставку. Нецелевые, или потребительские, кредиты позволяют заемщику получить средства и потратить их по своему усмотрению, но ставка по ним обычно выше.

По сроку погашения: кратко-, средне- и долгосрочные

Одним из ключевых условий является срок возврата денежных средств. По этому признаку выделяют три основных вида кредита:

• Краткосрочные - до 1 года.
• Среднесрочные - от 1 до 5 лет.
• Долгосрочные - свыше 5 лет, чаще всего это ипотека или крупные инвестиционные проекты.

По способу обеспечения: обеспеченные и необеспеченные

Обеспечение - это гарантия для банка на случай, если заемщик не сможет вернуть долг. Обеспеченные (залоговые) кредиты выдаются под залог имущества (квартира, машина) или с поручителем. Ставки по ним обычно ниже. Необеспеченные (бланковые) кредиты не требуют залога, но риски банка выше, поэтому ставка по ним, как правило, больше. В нашей практике, даже при оформлении займов, наличие обеспечения не требуется, что упрощает процедуру для клиента. Подробнее об этом можно прочесть в нашем материале про займ без залога.

По типу процентной ставки: фиксированная, плавающая, смешанная

Процентная ставка - это цена кредита, и она бывает разной:

• Фиксированная: не меняется на протяжении всего срока кредита, обеспечивая предсказуемость платежей.
• Плавающая: привязана к экономическому индикатору (чаще всего к ключевой ставке ЦБ) и может меняться.
• Смешанная: несколько лет ставка фиксирована, а затем становится плавающей.

По форме предоставления: денежные и товарные

Чаще всего кредит предоставляется в денежной форме - зачислением средств на банковский счет или карту, либо выдачей наличных. Реже встречается товарная форма кредита, когда банк напрямую оплачивает товар продавцу, а заемщик получает сам товар. Яркий пример - POS-кредитование в розничных магазинах.

Кто выдает деньги в долг: виды финансовых организаций

Источником финансирования не всегда выступает коммерческий банк, выдающий банковский кредит. Деньги могут выдавать и другие финансовые организации. К ним относятся микрофинансовые компании (МФО), предлагающие займы, кредитные кооперативы, а также государство в рамках льготных программ. Чтобы узнать больше об особенностях работы таких организаций, рекомендуем ознакомиться с информацией о получении займа в МКК.

Сравнение популярных видов кредитов для физических лиц

Чтобы вам было проще ориентироваться, мы собрали ключевые условия по самым популярным видам кредитов и займов в одной таблице.